В 2020 году экономика и граждане России столкнулись с беспрецедентной проблемой – эпидемией коронавирусной инфекции. Это особо опасное заболевание принудило правительства многих стран мира принять жесткие ограничительные меры, которые пагубно сказываются, в первую очередь, на бизнесе и благосостоянии обычных граждан.

В нашей стране ситуация усугубляется еще и тем, что в России крайне высокий уровень закредитованности населения. На практике любое снижение доходов граждан может привести к резкому всплеску неплатежей и просрочек по имеющимся кредитам и займам. В связи с этим Правительство РФ приняло решение о предоставлении кредитных каникул лицам, доход которых в наибольшей степени снизился из-за пандемии.

Кредитные каникулы в связи с пандемией коронавируса

Прослушав обращение Президента РФ В. В. Путина о предоставлении заемщикам кредитных каникул, многие граждане решили, что соответствующее решение власти вовсе освобождает их от исполнения своих обязательств перед финансовыми учреждениями. Однако на практике это далеко не так.

Под кредитными каникулами следует понимать определенные период, носящий льготный характер, когда граждане освобождаются от ежемесячной оплаты по имеющимся займам.

Внимание! Правительство установило, что максимальный срок кредитных каникул в РФ по займам физических лиц не может составлять более 6 месяцев. При этом допускается возможность использования меньшего по продолжительности срока.

В пределах льготного периода граждане могут не вносить денежные средства, однако основной долг все же сохраняется. Таким образом, по сути, срок исполнения обязательства смещается. Сумма тела кредита тоже не подлежит изменению. Таким образом, кредитные каникулы представляют собой отсрочку по платежам.

Кроме этого, следует отличать кредитные каникулы от реструктуризации. О последней довольно часто просят заемщики, испытывающие трудности с погашением своих долгов перед финансовым учреждением.

Однако реструктуризация подразумевает значительные изменения кредитного договора в части процентов, графика платежей и так далее. Кроме этого, решение о реструктуризации банк принимает исключительно исходя из собственных соображений. Он вправе отказать в этом заемщику, а последний же не может такое решение оспорить.

Бесплатная консультация Юриста

Не предоставить кредитные каникулы банк не вправе. Однако ими воспользоваться могут только те заемщики, которые соответствуют определенным критериям, устанавливаемым Правительством РФ. Решение же о том, воспользоваться ли правом на льготный период принимает исключительно заемщик исходя из соображений целесообразности.

Кроме этого, кредитные каникулы не вводятся на постоянной основе. Это экстренная мера, направленная на поддержку граждан в непростой период распространения коронавирусной инфекции.

Полезно также почитать: Помощь малому бизнесу и среднему в связи с эпидемией коронавируса

Кто может обратиться за отсрочкой

Воспользоваться правом на рассматриваемую отсрочку могут граждане РФ, которые имеют кредиты в банковских учреждениях на территории РФ. При этом не имеет значения и вид займа. Так, льгота может быть предоставлена по потребительским кредитам, ипотеке, кредитным картам и так далее. Однако для каждого вида существуют определенные лимиты, о чем будет сказано ниже.

Кроме этого, пожалуй, основным требованием для получения льготы является значительное снижение уровня дохода гражданина-заемщика, случившееся вследствие эпидемии коронавирусной инфекции. Иными словами, необходимо доказать, что материальная обеспеченность заемщика в текущем году стала значительно хуже.

Справка! Установлено, что обратиться за предоставлением отсрочки заемщик может вплоть до конца сентября 2020 года. При этом необходимо иметь доказательства того, что уровень дохода за месяц, который предшествовал обращению, снизился по сравнению с уровнем 2019 года более, чем на 30%.

В качестве дохода следует понимать не только окладную часть заработной платы, но и различные дополнительные надбавки и выплаты.

Банк не вправе отказать в требовании о предоставлении кредитных каникул своему заемщику. Однако соответствующая информация подлежит тщательнейшей проверке.

Допускается, что ранее предоставленная льгота может быть отменена по причине того, что в ходе последующей проверки банком было установлен факт несоответствия требованиям. К примеру, степень падения доходов оказалась не столь высокой, составив менее 30% от заработка за 2019 год.

При отмене кредитных каникул банк вправе доначислить штраф и применить иные санкции против заемщика по причине ненадлежащего исполнения обязанностей по кредитному обязательству. Информация о начисленных штрафах будет учитываться в личной кредитной истории, равно как и сам факт предоставления льготы. Последнее обстоятельство, впрочем, на возможность получения займов в дальнейшем никак не отразится.

Условия предоставления кредитных каникул

Кроме значительного снижения доходов в период коронавирусной пандемии, Правительство установило и дополнительные требования для предоставления им рассматриваемой льготы. Они касаются даты возникновения кредитного обязательства и его суммы. Последняя напрямую зависит от типа выданного кредита.

Срок же возникновения кредитного обязательства одинаков для всех их видов. Так, установлено, что на льготу могут рассчитывать только граждане, которые соответствующий договор с финансовым учреждением заключили до 03 апреля 2020 года.

По потребительскому кредиту

Установлено, что максимальная сумма по договору потребительского кредитования для получения отсрочки составляет 250 тысяч рублей.

При этом важным условием является сама сумма договора, а не остатка по ранее взятому обязательству.

Важно! К примеру, если заемщик имеет кредитный договор, сумма займа по которому составляет 300 тысяч рублей, но к моменту подачи соответствующего заявления остаток по нему составляет, скажем, 100 тысяч рублей, то банк вправе не предоставлять льготу. Следует отметить, что данное правило распространяется не только на потребительские кредиты, но и на остальные их виды.

Кредитные карты

Особенностью кредитных карт является то, что, помимо задолженности по кредиту, значение для расчета обязательств имеет и кредитный лимит, который может быть и не использован заемщиком, в связи с чем у многих держателей таких карт возникли вопросы относительно возможности предоставления им льготы.

Вопрос действительно остается не отрегулированным, однако большинство банков в этом плане учитывают именно кредитный лимит.

Так, установлено, что максимальная сумма по кредитной карте не может превышать 100 тысяч рублей.

Ипотека

Граждане, имеющие ипотечные кредиты, могут рассчитывать на предоставление им кредитных каникул.

При этом максимальный лимит будет зависеть от территориального расположения объекта недвижимости:

  • Москва – 4 миллиона рублей;
  • Московская область, Санкт-Петербург, регионы Дальнего Востока – 3 миллиона рублей;
  • остальные регионы – 2 миллиона рублей.

Использовать кредитные каникулы по ипотеке можно в том случае, если ранее не предоставлялись ипотечные каникулы, которые применялись в рамках отдельной государственной программы.

Все ли банки обязаны предоставить отсрочку, если все условия выполнены

Соответствующее требование о предоставлении кредитных каникул гражданам обязательно для всех банков, которые действуют на территории РФ.

Крупнейшие из них уже выразили полную готовность к данной работе, среди них следует отметить:

  • «Тинькофф Банк»
  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Почта Банк;
  • Газпромбанк.

Отдельные кредитные учреждения могут допускать определенные послабления для своих клиентов, связанные с порядком предоставления подтверждающих снижение доходов документов. Для уточнения конкретных деталей необходимо обращаться на «горячую линию» своего банка.

Полезно также почитать: Доплаты медицинским работникам в связи с эпидемией коронавирусом

Процедура оформления отсрочки и список документов

Отсрочка по платежам предоставляется в заявительном порядке. Это означает, что инициатором того, будет ли предусмотрена льгота, является сам заемщик.

Соответствующее заявление ему необходимо подать в банк обслуживания. Сделать это можно как лично, явившись в отделение, так и через своего представителя. Некоторые учреждения допускают отправку заявления в электронной форме. В этой связи уточнить форму подачи бумаг необходимо заранее в своем банке.

Кроме заявления, рекомендуется приложить следующие документы, подтверждающие снижение дохода:

  • справку по форме 2-НДФЛ;
  • справку о безработице из центра занятости;
  • справку о доходах самозанятого лица;
  • больничные листы (декретные).
Справка! За предоставление документов с заведомо недостоверными сведениями предполагается привлечение к ответственности.

Является ли процедура бесплатной или проценты продолжают начисляться

Кредитные каникулы не предполагают полное освобождение от обязательств по договору на весь срок льготного периода. Так, установлено, что за эти месяцы будут начислять проценты по особым правилам.

В качестве базиса при расчете будут использовать среднерыночную ставку. Ее значение устанавливает Центробанк. Так, к примеру, в середине мая 2020 года усредненная рыночная ставка потребительского нецелевого кредита на сумму от 30 тысяч рублей до 300 тысяч рублей составляет 21,735%.

Соответственно, в период кредитных каникул проценты будет начисляться из расчета 2/3 от усредненной рыночной ставки кредитного продукта. В отдельных случаях такая ставка может значительно превышать текущую.  В этой связи заемщикам необходимо более тщательно обдумывать свое решение относительно предъявляемого требования к своему банку.

Полезное видео

Ценные советы об отсрочке платежа в видео:

В целях поддержки заемщиков Правительство РФ объявило о кредитных каникулах, в рамках которых лица, потерявшие в совокупности более 30% от своего дохода в период пандемии, могут получить отсрочку по платежам на 6 месяцев. Данное требование должно быть исполнено банком в том случае, если заемщик соответствует критериям, установленным Правительством.